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互联网支付带来的行业革命

   过去几年来,在传统金融业务与互联网信息技术深度融合的背景下,我国互联网支付行业快速发展,交易规模稳步提升,呈现出“新业态、深融合”的发展态势,满足了日益多样化、个性化的各类支付需求,有力支撑了我国电子商务的发展、社会消费的增长以及其他互联网金融业态的快速崛起。

 
  互联网支付市场主体积极开展业务创新,深入布局支付市场,不断丰富业务应用场景,推动了互联网支付行业的快速发展及相关产业格局的调整和变革。业务领域从网上购物、公共事业缴费等传统领域,逐步渗透到投资理财、航空票务、旅游酒店、医疗卫生、教育等各个行业和领域。跨境互联网支付方兴未艾,推动跨境网购逐年递增,成为支付领域的新蓝海。商业银行通过推出电子商务金融服务综合平台等方式优化布局互联网支付市场;支付机构以创新技术应用、深化金融服务为切入点,向包括金融业在内的各产业链渗透,尝试跨行业、跨市场、多样化的组合产品创新。
 
  截至2015年第三季度,我国网上支付业务82.12亿笔,金额432.81万亿元,同比分别增长15.95%和18.39%;移动支付业务45.42亿笔,金额18.17万亿元,同比分别增长253.69%和194.86%。
 
  随着监管和自律体系的逐步完善、行业支持政策的陆续出台以及客户权益保障机制的不断健全,互联网支付行业将保持快速增长的态势,在服务民生、拉动消费、提供普惠金融服务等方面发挥更大的积极作用。
 
  互联网支付:互金生态的基础性意义
 
  支付是金融活动的基础,没有支付闭环,金融交易就无法达成。同样的,互联网支付的发展与普及也是互联网金融快速发展的重要前提。在互联网金融生态中,互联网支付不仅是其中必经的环节,也是连接各业务产品的关键桥梁,在支撑金融创新方面起着基础性作用。
 
  互联网支付为互联网金融发展打通了便捷、高效的资金传输路径。随着互联网金融时代的到来,网络投资和消费愈发频繁,支付方式已不再局限于银行间的线下支付,而逐渐向线上的PC端和移动端演变。作为中间环节的互联网支付,遂成为电子商务等互联网金融消费过程中资金流的主要实现途径。相比于传统的支付方式,互联网支付操作简单,形式多样,在服务的可获得性、效率、成本等方面都更具优势。与此同时,得益于智能手机的快速普及与发展,移动支付打破了传统支付方式中的空间限制,使得资金跨地区转移结算更加便捷、高效,操作更为简洁,客户体验大幅提升,移动支付的发展及应用正日益成为互联网金融的重要入口和服务支持。
 
  互联网支付通过充当信用中介有效解决了电子商务中的信息不对称问题。互联网支付最早源于网络购物。一些规模较小的商家或个人商户在网络上销售商品,如果选择通过商业银行渠道实现网上收款和结算,将面临较高的交易及维护费用。更重要的是,在网店信誉得不到保证的情况下,通过互联网无法解决物流、资金流不同步时的信任问题。以第三方支付为代表的互联网支付此时充当了信用中介,介入到双方交易之中,有效解决了交易双方的不信任问题,较好地发挥了促成交易的作用。在信用体系不健全的情况下,互联网支付的信用中介职能有效促进了电子商务的快速发展。特别是,互联网支付在跨境电子商务乃至进出口贸易方面有效解决了信息不对称问题,促进了跨境电子商务持续快速增长,使跨境电子商务在进出口贸易中的比重逐步提高。
 
  互联网支付成为了商业场景化、社交化的重要媒介。近年来,互联网金融领域的创新逐步从产品端向应用端演进,依托大数据,在对客户行为进行精准分析的基础上,线上服务加速向各类生活服务渗透。在移动支付的支持下,线上交易到线下消费体验、线下营销到线上交易等O2O模式得到迅速推广,在电影院、超市、便利店、餐饮、自动售卖机,以及出租车等生活消费领域得到广泛应用。移动支付正在成为互联网金融向生活场景渗透的重要途径和切入点。此外,互联网金融社交化逐渐受到广泛关注,并被认为是互联网金融领域的“下一个风口”。
 
  互联网支付:融合与变革
 
  互联网支付撬动理财市场新发展,改变了理财市场格局。互联网支付在改变大众支付习惯的同时,也促进理财需求从线下银行理财向线上PC端、移动端迁移。互联网支付促进了互联网理财行业快速发展,理财产品类型不断丰富,用户数量持续增加。
 
  与传统金融理财相比,互联网理财依托于互联网支付优势,具有更低的准入门槛、更高的收益率和更强的流动性,为大众的理财需求提供了更加多样化的选择。尤其是随着手机银行、移动支付的日渐成熟,移动理财的用户规模不断扩大,据移动数据服务平台TalkingData发布的《2015年移动互联网行业发展报告》显示,2015年移动金融理财行业的用户规模达到8.2亿,在移动互联网整体用户中的占比超过60%,用户渗透率相当高。
 
  互联网支付促进了网络借贷中介机构的发展。网络借贷机构作为互联网金融领域的重要组成部分,发展势头迅猛。在P2P网贷机构发展过程中,大都和支付机构进行业务对接,通过互联网支付实现借贷双方的资金划转,这既避免了直接通过银行汇划资金的接入门槛问题,也降低了接入和资金划转成本。作为主要资金划转通道,互联网支付对促进P2P网贷发展发挥了重要的支撑作用。随着互联网金融行业借贷风险的不断涌现,越来越多的P2P网贷机构选择通过支付机构提供资金存管和支付结算服务,实现自有资金账户与客户资金账户的分离,保持自身中立性和客户资金安全。2015年十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定:“P2P机构应选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”。在此背景下,部分支付机构和商业银行开始寻求合作,商业银行为P2P网贷机构实现最终的资金存管,支付机构则在记账、资金通道等方面发挥作用,探索出资金存管合作模式。这种存管模式既符合监管要求,又使支付机构和银行能够发挥各自优势,合作共赢,共同促进P2P网贷行业的健康发展。
 
  互联网支付机构通过数据优势推动了征信市场的发展。近年来,我国征信市场发展较快,初步形成了以中央银行金融信用信息数据库为主导,社会征信体系为补充的征信市场格局,对于促进社会信用建设,推动经济金融发展提供了良好的信用基础。但也应该看到,征信市场的建设还处于起步阶段,仍然存在很多不足,需要进一步健全和完善。特别是近年来,随着互联网、信息化技术和大数据的不断发展和完善,互联网金融出现了井喷式的增长,对个人和企业信用数据服务提出了更高的要求,客观上需要尽快解决我国征信体系面临的问题。在这种背景下,支付行业探索与征信市场逐步融合,支付行业积累的大数据逐步成为征信市场的重要信息源。支付机构不但拥有大量商户和个人的支付信息,还有完整的交易记录等信息。通过数据挖掘和数据分析,能够有效用于信用评价,从而为金融行业的风险管理提供支撑。支付机构也广泛和金融机构开展合作,利用支付大数据审核信用卡、推出POS贷等等,为互联网金融行业的健康发展提供有力支撑。
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